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存款也搞“清退”?一銀行智能存款欲“調整”惹爭議

2020-8-26 18:15| 查看: 4175| 評論: 8|原作者: 孟凡霞 宋亦桐|來自: 北京商報

摘要: 有多位儲戶在網絡平臺發布帖子,反對億聯銀行擬對旗下一款智能存款產品進行清退的行為,根據儲戶提供的億聯銀行擬定方案顯示,如果在今年底前提前支取,因投資期限均未滿3年,利息按照靠擋1.967%計算,若在明年提前支取,則按活期利率計息,這一方案相比當初購買時該行給出的利率水平差距較大,由此引發不少儲戶反對。而事件另一方億聯銀行卻表示,此舉是該行近期對部分產品進行市場調研,并不存在清退一說。

曾以“利息高、支取靈活”作為主打噱頭的網紅智能存款,在監管趨嚴、市場利率水平下跌之時正在遭遇變數,儲戶彼時購買的高利率水平恐被迫“打折”。

8月25日,北京商報記者發現,有多位儲戶在網絡平臺發布帖子,反對億聯銀行擬對旗下一款智能存款產品進行清退的行為,根據儲戶提供的億聯銀行擬定方案顯示,如果在今年底前提前支取,因投資期限均未滿3年,利息按照靠擋1.967%計算,若在明年提前支取,則按活期利率計息,這一方案相比當初購買時該行給出的利率水平差距較大,由此引發不少儲戶反對。而事件另一方億聯銀行卻表示,此舉是該行近期對部分產品進行市場調研,并不存在清退一說。

事實上,在監管下令壓降靠檔計息產品、銀行貸款利率水平普遍下降之時,昔日“香餑餑”靠檔計息類智能存款淪為明日黃花,逐步退出市場亦是大勢所趨。但有分析人士指出,在存量產品的處置上,銀行應當提前與客戶協商溝通,盡量按照金融消費者權益保護角度給予安排。

儲戶提供

面臨“清退”?

8月25日,北京商報記者在網絡平臺發現,近日有不少儲戶發帖,“聲討”億聯銀行擬對旗下一款存款產品進行清退的行為。據了解,該產品名稱為“億聯智存(利添利A款)”,是億聯銀行推出的5年期儲蓄存款產品,也是一款智能存款產品。

智能存款最大的特點就是提前支取不是按照活期計息,而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息,不僅具有活期的靈活性,又有定期存款的收益。“億聯智存(利添利A款)”也是一款靠檔計息的智能存款產品,提前支取將會按照靠檔利率計息,而非活期存款利率。并且有明確的起購金額、期限和收益率支持一次全額提前支取,因此,本質上是銀行儲蓄存款,并非理財產品。

根據儲戶提供的截圖信息顯示,億聯銀行給出的暫定調整方案為:如果儲戶在2020年12月31日前支取,則根據持有期限按照購買時約定靠檔計息;如果在2020年12月31日后支取,按照活期利率計息;如果持有滿5年,則按照原有的滿期利率計息。

對于這一方案,不少儲戶稱之為“清退”,并表達了不認可的態度,儲戶李昭(化名)向北京商報記者表示,“我們都是存量客戶,這樣強制性的清退顯然不符合規定建議億聯銀行把該產品按照5年存期原定到期利率增加轉讓功能,接受轉讓的投資者同樣受益,用轉讓的方式補償原投資者失去資金流動性損失。”

截止目前,億聯銀行官方尚未正式披露利“億聯智存(利添利A款)”的調整方案,但北京商報記者注意到,有一位疑似億聯銀行的相關人員社交平臺向儲戶澄清稱,此舉是該行對部分產品進行市場調研。在儲戶和疑似銀行人員各執一詞的情況下,北京商報記者致電億聯銀行客服人員進行詢問,該行客服人員表示,近期對部分產品進行市場調研,是為了了解客戶的相關需求及建議,并不是清退。隨后,記者又嘗試致電億聯銀行方面進行求證,該行相關人士留下了記者的聯系方式并表示,稍后對接相關人員進行回復,但截至發稿,并未收到回應

在零壹研究院院長于百程看來,從嚴格意義上來說,這一做法屬于調整計息規則,銀行將選擇權給了儲戶,但調整的后果是,客戶想要得到滿期利率,必須存夠5年,喪失了靈活性這一原定規則,因此可能會有一些存款人選擇提前退出。

高利率恐成“泡沫”

除了靈活、便捷之外,智能存款吸引儲戶的另一大優勢就是高利率,北京商報記者注意到,如果億聯銀行后續調整計息規則,那么儲戶彼時購買的高利率產品也將被迫“打折”。

根據原定計息規則,“億聯智存(利添利A款)”持滿5年綜合年化利率可達6%,持有3年-4年的綜合年化利率也可達到5.72%-5.87%。提前支取時,億聯銀行會根據儲戶實際持有時間靠檔計算利息,本息計算方法為,本息本金+本金×相應存期的綜合年化率持有天數÷360。

大多數儲戶認為,新的方案會對用戶的利益造成損失。一位儲戶李庚(化名)向記者表示,當時購買這款智能存款就是沖著6%的高利息去的,但這款產品推出時間是在2019年3月,如果以2020年12月31日作為提前支取時點,投資者的存款期限都未滿2年,也就是按1.967%利率計算利息。舉例來看,儲戶購買10000元產品,持有1年,實際持有天數為365天,因需要一次性提前全額支取,若支取時綜合年化利率為1.967%,則本息=10000+10000×1.967%×365÷360=10199.43元(按實際天數計算)。超過2020年12月31日提前支取則按活期利率計算。

李庚表示,原本購買這款產品時是想持有3年以上,相對應的利率水平為5.72%,但若規則修改導致必須提前支取,利率就會降至1.967%,兩者相比縮水不少。

也有儲戶認為,選擇這款產品除了高利率之外,考慮的也是資金的便捷靈活,若今年內提前支取靠檔計息不足2%、明年以后提前支取按活期計息,相當于變相要求儲戶持有5年才能獲得較高利率水平,也違背了儲戶對資金靈活性的要求。“相比明確的利率變動,我們更擔心如果監管機構明確要求銀行壓降或清理此類靠檔計息產品,那到時候我們可能面臨的利息變動風險可能更大。”這位儲戶表示。

對此,億聯銀行客服人員對北京商報記者給出的說法是,并未有更改利率的情況,只是針對“億聯智存(利添利A款)”靠檔計息產品給出的一些處理方案。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來,在存量產品的處置上,銀行應當提前與客戶協商溝通,包括但不限于調整原因說明,處置方案的出臺等,盡量按照金融消費者權益保護的角度給予安排。

存量產品如何“收場”?

作為通過“高息”存款來實現攬儲路徑,近幾年來智能存款類產品異軍突起,成為眾多中小銀行追捧的對象,不過隨著規模的逐步擴大,一些非理性的存款行為也引發監管關注。2019年12月底監管下發通知,要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品余額和新增客戶。另有部分地區還提到,2020年底之前,壓降靠檔計息類定存產品的余額至0,提前支取按活期計息,不得突破上浮比例。

在監管發聲后,智能存款產品調整大幕拉開。北京商報記者了解到,在此之前,已有兩家地方性銀行相繼傳出清退智能存款產品的消息。其中一家銀行相關人士表示,該行產品調整公告前已經與客戶做過溝通、推薦利率更合適的存款產品供客戶自主選擇;按監管政策要求已調整完成。另一家銀行客服人員也介紹稱,目前該行活期、靠檔計息的存款產品已經在5月15日全部清盤。

隨著監管對不規范存款創新產品管理力度的加強,智能存款作為典型的提前支取靠檔計息產品正在逐漸退場。在于百程看來,在過去兩年,互聯網銀行和部分中小銀行為了擴大存款規模,紛紛通過互聯網渠道推出分級靠檔類的存款產品,一時間,這類產品和結構性存款成為熱門的攬儲利器,推出的銀行數量不斷增加,規模大幅上升。不過,此類產品有高息攬儲的嫌疑,規模擴散后將可能拉高整個銀行負債端的利率成本

從流動性、風險層面來說,這顯然不符合監管提及的思路,如何降低負債成本與高息攬儲之間的矛盾也成為當前行業面臨的主要問題。于百程進一步指出,銀行建立存款優勢,不能主要依賴高息,應該是更多通過科技和業務創新,提升服務能力,提升產品體驗,通過特色業務,挖掘政務、對公和高凈值人群等的需求,將存款納入整個業務體系,通盤考慮綜合發展。

在理財子公司的先后成立、各種智能存款清理、資產端最高利率上限壓降的大背景下,預計保本類存款產品的生存空間越來越小,未來重心或轉向非保本權益類產品,比拼的是產品設計與投研能力。”蘇筱芮說道。

在層層壓力下,靠檔計息類智能存款大勢已去,但存量產品如果解決也有待商榷。一位業內分析人士指出,在智能存款的新增方面,各方已經達成充分共識;但就存量如何處理方面,可能還存在一定爭議。從目前銀行業的競爭來看,客戶無疑是銀行賴以生存的核心資源,具有強大信用背書的銀行,通過具有保本性質的存款產品吸引客戶,在利率、規則的突發調整面前,客戶顯然處于劣勢與被動地位

該人士建議,“對待此類產品的存量需要采取謹慎態度,如果繼續執行原有合同并沒有對銀行本身的流動性造成較大風險,應當繼續執行。原因有兩方面,一是當下部分銀行確實在業務經營、利潤獲取方面遇到困難,而‘一刀切’宣布規則調整無疑于一條獲取超額利潤的‘捷徑’,可能會形成‘劣幣驅逐良幣’的氛圍環境;二是損害金融消費者權益是機構的短視行為,對于機構建立長久口碑、行業影響力會造成不良影響,如果這種損害波及人數多、金額規模大,可能還會產生其他問題。”


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