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速看!你買的重疾險 輸給了市面上70%的產品

2020-3-19 00:42| 查看: 8171| 評論: 0|原作者: 陳曉俊|來自: 網貸之家

摘要: 重疾險作為保險行業最為重要的一類保險產品,對于可能出現的重大疾病帶來的經濟風險的對沖,當被保險人因為重大疾病需要資金時可以做到保障。通過對市面上知名重疾險產品進行篩選,最終選取17種產品為分析樣本。主要對這17種產品信息從12個指標維度進行解析,展示主流重疾險產品的畫像。

重疾險作為保險行業最為重要的一類保險產品,對于可能出現的重大疾病帶來的經濟風險的對沖,當被保險人因為重大疾病需要資金時可以做到保障。通過對市面上知名重疾險產品進行篩選,最終選取17種產品為分析樣本,如下表1所示。下文主要對這17種產品信息從12個指標維度進行解析,展示主流重疾險產品的畫像。

1、 基本保額

基本保額是保險公司在進行保險金賠付的基準金額,對于購買重疾險產品,確定保額屬于首要考慮的要素。如下圖1所示,基本保額從5萬元至50萬元區間的產品種類最多,5萬元及50萬元以上的產品種類相對較少。重疾險作為保障性保險,一般需要將基本額度做高,但是目前樣本產品展示出的數據卻顯示基本以50萬元及以下基本保額為主,出現這一現象,主要由以下原因組成:對于30周歲以上的人士,重疾險50萬元的基本保額年度保費多超過5000元,而這讓不少人心生猶豫,因此給予相對較低保額的選擇,經濟壓力減輕的同時,也能提前獲得保障,重疾險可以進行保單的保額進行疊加,后期當經濟條件允許后可以追加保額。

2、 保障期限

保險的保障期限代表了保險責任從開始到結束的時間,是保費定價的重要根據之一。(注:數據統計中由于一款保險產品可能會給予保障至70歲或者終身2種產品選擇,因此會對于該款產品保障期限計入2次。)

如下圖2所示,有17種產品的保障期限為終身,這也就表明所有樣本產品的保障期限均有終身這一選項。對于選擇終身的保障期限,被保險人需要支付相對高額的承保費用、當然可以在高齡階段容易出險的時候能獲得保障,對于保險公司獲得收入的同時則將承擔相應的義務。保障期限為終身外,保障期限至70歲的產品數量為11種,可見樣本重疾險的產品反映的產品保障期限最多為終身和70歲,而這也反映了重疾險產品保障期限的主流設計方向。除了保障期限至70歲和終身外,保障期限至80歲、60歲、88歲和85歲的產品數量緊隨其后。

3、 繳費年限

如下圖3所示,繳費年限從3年至30年不等,樣本保險產品中沒有繳費年限躉交(一次性繳清)的選項,其中10年、20年和30年的繳費期限最多。對于投保人,一般選擇繳費期限更多的是選擇長期的繳費期限,原因有2點:1、表面上看長期繳費期限的累計繳費額高于躉交的繳費金額,我們將其中的差值稱為額外支付的金額,實際計算可以發現額外支付的金額或許遠低于個人理財的收益;2、投保人豁免或者保險人豁免的條件激發后,將不用再繳納剩余保費,而這對于拉長繳費期限的用戶更為有利。

4、 承保年齡限制

承保年齡是指保險合同規定的符合投保年齡限制的年齡段,一般有承保年齡下限限制和承保年齡上限限制。承保年齡下限限制一般為1個月,而承保年齡上限跨度較大。如下圖4所示,可以發現承保年齡上限為50歲、55歲的產品種類最多,主要原因在于重疾險對于健康具有較高的要求,55歲以上隨著年齡的增大,疾病出現的概率出現大幅度的增長。

5、 承保職業

保險中將職業按照風險高低分為7大類,類別越低(1類)風險越低,反之(7類)風險最高為拒保職業,對于被保險人假如不滿足對應的職業要求將無法購買保險。

如下圖5所示,數據結果顯示承保職業1-4類的比例最高,達到52.95%;承保職業1-6類的比例僅次于1-4類的比例,為35.29%;1-5類和不作職業要求的比例均為5.88%。可見重疾險對職業要求并沒有那么嚴格,大部分職業都是可以購買的,相比于意外險多以1-3類甚至于1-2類為主的結果,意外險對承保職業要求相對就比較嚴格。

6、 猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的多少天內,如不同意保險合同內容,可將合同退還保險人并申請撤消,而這個多少天即是猶豫期。如圖6所示,樣本數據顯示猶豫期多為15天,只有極少部分產品的猶豫期為20天。

7、 等待期

等待期的作用主要是防止帶病購買重疾險,如果等待期內發生疾病,則該份保單終止,保險公司退還已經繳納的保費。并非所有重疾險產品的等待期都是一樣的,如下圖7所示,根據樣本數據的統計結果顯示,等待期僅有90天和180天,其中等待期90天的比例為31.25%,等待期180天的比例為68.75%,可見等待期180天更為主流。

8、 重疾額外賠付比例

重疾額外賠付比例是指被保險人在保單生效后的一定期限內,一旦出險將給予被保險人除了基本保額外,另外給予一定額外賠付比例的產品設計。如下圖8所示,對于樣本保險產品的統計結果,可以發現不給予額外賠付的仍占多數,給予額外賠付的產品賠付比例仍然千差萬別,從10%至50%均有,仍有產品對重疾額外賠付限定在某些特定的重疾內。

9、 中、輕癥賠付比例

目前越來越多的重疾險產品為了滿足客戶的需求,增加了中癥和輕癥的賠付保障,可以說是產品創新。如下圖9所示,中癥賠付比例主流為基本保額的50%,小部分產品中癥賠付比例為60%,另外有部分產品存在2次賠付的情況,賠付比例按照先后為50%和60%。

如下圖10所示,輕癥賠付比例從25%至50%不等,其中尤以30%的賠付比例為主流賠付比例。部分輕癥有多次賠付,例如30%/35%/40%則表明改產品賠付三次,存在首次賠付30%、第二次賠付35%、第三次賠付40%的情況。    

10、各癥狀賠付次數

如下圖11所示,樣本數據結果顯示重癥賠付以1次為主,部分產品設計更為豐富給予多次賠付,目前最多重疾賠付次數達到6次。再看中癥賠付,目前仍有多款重疾險沒有中癥賠付,對于有中癥賠付的保險產品,主流中癥賠付次數為2次,目前最多中癥賠付次數為5次。而輕癥的賠付情況,從1次至5次不等,其中以3次輕癥賠付為主。

11、投保人豁免情況

投保人保費豁免是指投保人因為身故、殘疾、重疾等等原因,由保險公司獲準,同意投保人可以不再繳納后續保費,保險合同仍然有效。根據樣本產品的數據統計結果顯示,目前70.59%的產品投保人豁免為可選項,表示大多數重疾險產品投保人豁免并非保單原始保障責任。23.53%的產品將投保人豁免直接加入保單原始保障責任中,僅有5.88%的重疾產品沒有投保人豁免選項。

12、二次惡性腫瘤保障

二次惡性腫瘤保障是指首次確診癌癥若干年后(一般為3年),如果相同類型癌癥再次復發,將按照保險產品設計再次給予基本保額賠付。從樣本重疾險產品的數據統計結果看,目前47.06%的產品將二次惡性腫瘤保障作為可選項,有11.76%的產品在原保單中直接加入二次惡性腫瘤保障,此外仍有41.18%的產品并沒有將二次惡性腫瘤保障加入產品設計中。


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